中国人身保险业重大疾病经验发生率分析

导读：

笔者在朋友中做了一个调查，80%的人第一份保单买的是重疾保障；而在还没有买保险的人群中，大部分人也会选择重疾险，作为他们的第一份保单。为什么大家如此重视重疾保障呢？本文从重疾的现状客观的和大家分析重疾险的意义所在。

年初中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对最高发的28种疾病（年前为25种重疾）进行了统一规范。有人会问，难道重疾发生就只有这28种疾病吗？

回答这个问题，我们首先来看下最新理赔数据：

图1

恶性肿瘤、心血管和脑血管疾病是重疾险理赔的三大主因

数据来源：《平安人寿理赔年报》

从理赔数据看，仅这28种高发重疾中的10种疾病已经占到所有理赔案例的92%。而恶性肿瘤，急性心肌梗死，脑中风后遗症这三项就占到了82%。

这也说明了，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的28种重疾是非常具有典型意义的。

同年中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》（以下简称版重疾表），作为包含重大疾病保险责任的人身保险产品法定责任准备金评估用表及定价参考用表。

该表除了对28种高发重疾在不同年龄阶段的发生率进行了综合统计，另外还将前三大高发重疾（重度恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、较重心肌梗死）的发生率单独进行了经验测算。为我们提供了很有价值的参考意义。

笔者对版重疾表基础数据，进行统计分析后，概括如下：

重疾高发年龄走低，男性重疾发病率高于女性

40岁后重疾的发生概率开始逐年大幅递增；其中31岁-50岁前，女性重疾的发病率高于男性，49岁后男性的发病率不断上升并且高于女性。49岁以后，重疾的发生概率大于1%，也就是说，人中就有1人可能患有重疾。

图2

以下是前3大高发重疾：重度恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、较重心肌梗死在不同年龄阶段的发生概率。

数据显示：33岁后3大高发重疾的发生增速迅速增长

重度恶性肿瘤：30-55岁前女性的发生概率高于男性，55岁后男性的发生概率远高于女性，且最高人中有4人可能发生该疾病。

严重脑中风后遗症：35岁后发生概率上升，62岁后女性的发生概率比男性高。

较重急性心肌梗死：30岁后发生概率上升，且男性的发生概率远超于女性，这很有可能是因为较强的工作压力导致。

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