买重疾险之前最好先了解一下有哪些产品

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重疾险一直是保险市场上的重要产品，很多人跟我说，重疾险产品太复杂了，不知道怎么买，不知道买哪个，但是实际上了解重疾险的产品形态之后，会发现重疾险产品不过尔尔，那么今天就来介绍一下重疾险产品类型。

重疾险是什么

重疾险，顾名思义，是重大疾病保险，但是这个和我们通常意义上认为的重大疾病保险是有所区分的。重大疾病保险是疾病保险，第一是有疾病赔付的定义，需要满足一定的条件才可以赔付。第二是定额赔付，就是买多少万保额，就能获得多少万的赔偿金。这两点是重疾险有别于其他保险产品的重要区分。

重疾险有什么作用？重疾险的作用并非是用于治疗看病，而是用于治疗结束后的康复费用以及工作带来的收入损失，重疾险能够一次性提供几十万到上百万的补偿，可以不用着急在职场上复出，这是重疾险最大的作用。

那么重疾险的产品形态有哪些呢？不同的产品形态又适合哪些人呢？根据对国内保险公司的产品查看，主要有以下8种重疾险产品形态：

1、纯重疾单次赔付产品；

2、单次赔付重疾；

3、单次赔付重疾+恶性肿瘤二次赔付产品形态；

4、单次赔付重疾+前N年额外赔付产品形态；

5、多次分组赔付重疾；

6、多次不分组但隐形分组重疾；

7、多次不分组且无隐形分组重疾；

8、多次赔付重疾+N岁后额外赔付产品；

纯重疾单次赔付产品

这类产品，只提供重疾保障，赔付重疾之后，保险合同就结束了，投被保人和保险公司之间再无任何瓜葛。并且也不提供轻度重疾或者是其他的保障，相对来说，就是很简单的赔付1次重疾。

这类产品目前比较少，代表产品有光大永明人寿的健康无忧A款产品。

这类产品因为提供的保障比较少，因此保费相对是比较低的，比较适合预算有限或者是想加保的人群。

单次赔付重疾

这类产品在1的基础上增加了轻度重疾保障以及身故的保障（但是身故和重疾只赔付1次），这类产品应该来说是各家头部保险公司的主打产品，但是这类产品在赔付重疾之后，保险合同同样结束，后续保险公司和投被保人也无任何瓜葛。保险责任也相对比较简单。

这类产品有很多，比如平安的平安福，国寿的国寿福，太平洋的金福人生以及泰康人寿的乐享健康等等。

这类产品的保费通常都是不太便宜。比较适合想要简单保障，并且倾向于想要听过的保险公司的人。

单次赔付重疾+癌症二次赔付产品

这类产品，应该来说是这两年新推出的产品形态。

传统的重疾险，对于疾病的赔付，会有所限制，尤其是后面的多次赔付的产品，一种疾病只会赔付1次，比如甲状腺癌属于恶性肿瘤，乳腺癌也属于恶性肿瘤，肺癌还是属于恶性肿瘤，在过去的产品中，得了这3种癌症，只能赔付1次。

因此单次赔付重疾+癌症二次赔付产品，就是在赔付重疾之上，对于第二次仍然是恶性肿瘤的疾病提供了二次赔付保障。甲状腺癌可以根据重大疾病赔付1次，后续乳腺癌就可以根据癌症二次赔付条款再次赔付。

这类产品，应该来说是更加适合女性，为什么？因为不管是理赔数据，还是发病率来看，女性的恶性肿瘤发病率都是高于男性，而在其他心脑血管疾病方面，女性发病率是偏低的。因此可以说是女性更加需要这类保障。

这类产品主要有横琴人寿的琴心保、信泰人寿的超级玛丽3号等等产品。

单次赔付重疾+N年前额外赔付产品

这类产品创新性的提供了更多保障，可以在保单生效的前十年或者前十五年，或者60周岁前，提供更加高的保额。让一些担心保额在未来十年或者二十年内缩水的人，更加放心。

能够在最需要保额的时候，提供更多的赔偿金。

在首次罹患重大疾病的时候，多赔付50%的赔偿金，也更加能够安心。

这类产品目前也蛮多的，主要有工银安盛的御享颐生、百年人寿的康惠保等产品。

多次分组赔付重疾

这类产品相比于上面的产品，提供了多次赔付的可能性。

过去的产品在赔付重疾之后，保单便终止，那么后续的保障基本上再也无法购买了，这类产品就可以在赔付1次重疾之后，继续保障。但是把疾病进行了分组，例如把心脏类疾病归为1组，脑神经方面疾病归为1组，1组内的疾病赔付后，该组便不再提供保障。

这类产品应该说是过去几年中最为火热的一类产品，提供了多重保障。

代表产品有华夏人寿的多倍保2.0重疾险、大都会都会随心重疾险产品等.

多次不分组但隐形分组的产品

这类产品在疾病的赔付上并未设置组与组的界定，相比于多次分组的产品来说，并没有规定同一个器官的疾病只能赔付1次，但是在条款中会有额外的设置，同一个原因引起的疾病也只能赔付1次，称之为隐形分组。

之所以称之为隐形分组，是因为这类产品需要仔细研究条款才能发现其中的分组限制。

这类产品有昆仑健康多倍保产品、复星联合倍吉星等重疾险产品。

多次不分组且无隐形分组的产品

这类是真正的不分组的产品，同一器官或同一部位不设置限制，比如急性心梗和心脏瓣膜手术等等均可赔付，只要不是同一个疾病，就可以获得多次的赔付保障。

这类产品，市场上是比较少的，典型的产品有同方全球的新多倍保、中英人寿的臻享守护等重疾险产品。

这类产品在多次赔付上，提高了可能性与概率，因此在产品定价方面会相对高一些。

多次赔付重疾+N年后保额翻倍产品

这个产品应该来说是比较少见的，多次赔付重疾跟前面内容类似，无非是分组或不分组的形态，但是这个N年后，罹患重疾时可以额外赔付保额，是比较少见的，这款产品做了2个年龄限制：

18岁前投保，60周岁后，重疾险保额翻倍，50万可以变成万；

18岁后投保，70周岁后，重疾险保额翻倍，50万可以变成万；

这个产品设计，还是蛮好的，因为很多人会觉得现在买的保额，在未来真正需要理赔的时候，可能就不够了，那怎么办？这个产品能够在未来年老的时候，提供更多的保额，就可以满足这个需求了。

目前这款典型的产品是富德生命人寿的新产品尊享健康重疾险，值得一提的是这款还是新重疾定义下的保险产品。

以上应该来说是目前国内重疾险产品中的主要形态了，不管是单次也好，还是多次也罢，个人认为重疾险的2个最重要的因素是：

1、保额

2、赔付次数的可能性

第一个保额是解决第一次重大疾病的赔付金额，能够让病人更好的安心养病，第二个则是提供后续保障的可能性，不至于在未来遇到重大疾病的时候，束手无策。

如此说来，我认可的最佳产品形态是：3+4+7+8

既能有癌症二次赔付的保障，又能提供多次赔付的可能性，既能在60岁前获得额外的保障，又能在60岁后还有额外的保障，这种类型的产品，应该来说是真的很完美。

但是完美的产品可能会面临一个问题，保费太贵。

所以啊，保险产品确实没有完美的，只有完美的责任，要让每个人获得更好的保障，只能是更加适合才是。

延伸阅读：

1、如何挑选重疾险？

2、10款最具性价比的重疾险产品

END

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